频年来，在政府部门、监管部门的指导下，保障业推出了投保不限行状的“惠民保”普惠型居品，何况照旧掩饰寰宇百余座城市；此外，保障机构还凭证不同无邪办事东说念主群的保障需求，定制化计算了“骑行保”“安业保”等生意保障
◎记者何奎
穿梭于城市街说念的网约车司机、驱驰于高速公路上的货车司机、骑行在寻常巷陌的外卖员和快递员……这些无邪办事东说念主群恰是温情老匹夫普通生计所需的“车轮上的高潮者”。
上海证券报记者在调研中了解到，无邪办事东说念主群由于自己风险较高、行状模式无邪、办事关系无极等特色，频频难以购买到顺应的保障居品。为护航这些“车轮上的高潮者”，部分保障公司照旧针对无邪办事东说念主群定制化计算保障居品，但居品的丰富度、普惠性、精确度仍有待提高。
保障居品多点“吐花”
频年来，在政府部门、监管部门的指导下，保障业推出了投保不限行状的“惠民保”普惠型居品，何况照旧掩饰寰宇百余座城市；此外，保障机构还凭证不同无邪办事东说念主群的保障需求，定制化计算了“骑行保”“安业保”等生意保障。
本年4月，2025版“沪惠保”开启投保窗口，不时面进取海基本医保参保东说念主员洞开，在坚合手不限年纪、不限行状、不限健康情状的参保条件基础上，保费129元/东说念主（据此测算每天仅需约0.35元）。
据记者了解，手脚寰宇参保东说念主数范畴最大的惠民保风物，“沪惠保”由上海市医疗保障局指导和国度金融监督照顾总局上海监管局监督，四年累计参保东说念主数已冲破2600万东说念主次，物化2025年3月底，累计赔付金额超22亿元。
为无邪办事东说念主群提供各样化保障选拔，东说念主保财险上海分公司开发了“骑行保”“安业保”等保障居品。据该分公司关连崇敬东说念主先容，针对网约车司机的“安业保”系列居品，不错为网约车司机在行状经过中的不测身死伤残、不测医疗提供风险保障。同期，该居品设立了路线式保额，不错温情不同参保东说念主的不同需求。
“网约车司机行状强度大、面对的风险也多，如果有顺应又实惠的保障，我固然倨傲购买。”上海一位网约车车主陈先生向记者说。
据吉祥产险关连崇敬东说念主先容，在车险方面，2024年该公司为网约车、货车司机等提供保障金额超9.3万亿元，掩饰超440万名司机和企业，累计赔付金额超180亿元，为“车轮上的高潮者”添砖加瓦。此外，该公司针对网约车司机推出“平宽快慰·司机保”专属的不测保障，掩饰身死残疾、不测医疗、不测入院津贴等。
惩办投保难、投保贵
记者在调研中了解到，由于无邪办事东说念主群自己风险较高、行状模式无邪、办事关系无极等特色，传统的保障居品难以适配无邪办事东说念主群保障需求，导致这类东说念主群濒临着保障掩饰率低、投保旅途有限等问题。
“无邪办事东说念主群投保难、投保贵，主若是因为传统保障模式和他们的行状特色不太‘合拍’。”北京排排网保障代理有限公司总司理杨帆告诉记者，现货黄金交易一方面，他们的行状风险比无为场景更高，比如网约车行驶频率高、外卖骑手户外功课多，而传统保障订价“一刀切”，莫得精确匹配他们的实验风险；另一方面，他们的行状模式更无邪，比如按单接单、行状时刻不固定等，但现存的保障居品大多是弥远固定套餐，很难罢了“按需投保”。
办事关系无极亦然导致无邪办事东说念主群投保难的进攻原因之一。在齐门经济贸易大学保障系副评释注解、博士生导师赵明看来，无邪办事东说念主群因用工神气无邪且办事关系无极，难以适用传统社保体系。大宗平台通过劳务交代或外包神气避开用工职责，导致从业者需自行承担保障用度且本钱较高。
为便利外卖骑手投保，保障公司与骑手业务平台积极开展配合。据东说念主保财险上海分公司关连崇敬东说念主先容，在业务配合方面，该分公司照旧与行业主要骑手业务平台开展配合，为骑手群体提供保障保障，并与骑手的接单关联，确保骑手在接单后即可享受保障保障。
探索“按需投保”新旅途
在业内东说念主士看来，完善无邪办事东说念主群风险保障，保障业仍需从培植居品计算精确度、强化科技应用等方面入部下手致力，凭证无邪办事东说念主群的特色探索“按需投保”新旅途。
对外经济贸易大学改变与风险照顾商议中心副主任龙格暗意，在居品改变方面，保障公司不错开发按单缴费的“无邪社保”，如允许单买工伤险，裁减缴费职责；在策略守旧方面，不错鼓舞社保与商保衔尾，试点“政府补贴＋企业摊派”保费模式，扩大掩饰面。
“数据分享机制还不完善，平台、监管、保障之间的数据互通存在附近，影响了保障居品计算的精确度。”杨帆说，暴戾鼓舞拓荒跨行业的数据分享平台，在保护诡秘的前提下买通要害信息，让保障更“懂”无邪办事东说念主群的风险，故意于保障公司计算愈加精确的保障居品。
赵明也暴戾，鼓舞策略改变，扩大行状伤害保障试点范围，明确平台企业的保障职责，探索“办事关系与社保别离”模式；优化保障居品，开发适配无邪办事东说念主群的无邪险种，简化条件并加强理赔透明度；加强技巧应用，诈欺AI和区块链培植风险评估与数据安全，同期通过宣传培植办事者保障意志。